希里娅・麦卡洛（Shirria McCullough）很是风趣我方那辆全新的玄色本田飘扬员 SUV亚bo体育网，开首并未仔细寄望贷款条件。直到有东说念主在网上指出其中问题，她才开动错愕。

　　麦卡洛是北卡罗来纳州的又名抓证临床社会业绩家，她一直发愤退复活活中的债务，并在 TikTok 上纪录这一历程。2023 年，她发帖共享了我方以 4.5 万好意思元购入本田飘扬员的经历，一位网友驳斥称，从未传说本田汽车公司（Honda Motor Co．）提供过七年期贷款。麦卡洛此前也并未强项到贷款期限竟如斯之长。她默示，一念念到我方和丈夫要在这样多年里抓续支付利息 —— 这会让购车总资本加多数千好意思元，就 “感到恶心反胃”。

　　“这无疑坚定了咱们的决心：必须在一年内还清这辆车的贷款，”42 岁的麦卡洛说。领先，他们通过当地一乡信用互助社将贷款再融资为六年期，随后在本年 6 月全额还清，透澈开脱了这笔债务。“这在财务上并非理智之举，但谢天谢地，当今终于还清了，” 她补充说念。

　　七年期汽车贷款曾很是萧疏，如今正马上成为常态。由于新车平均售价在五年内飙升 28%，贴近 5 万好意思元，这类贷款相似成为买家包袱新车的独一门道。与五年期贷款比拟，七年期贷款能将月还款额从 1000 好意思元降至 780 好意思元，差距权贵。凭据汽车数据平台Edmunds.com的数据，2025 年第二季度，七年期贷款占扫数新车融资的 21.6%；而曾被视为 “恒久上限” 的六年期贷款，如今已成为主流，同期占比达 36.1%。部分买家致使选拔八年期贷款，尽管这类贷款面前仍仅占市集极小份额。

　　“抵消费者而言，在洽谈购车并计算月还款额时，独一能自主调控还款额的时期即是贷款期限，” 市集盘算推算公司 J.D． Power 厚爱分析业务的高档副总裁泰森・乔米尼（Tyson Jominy）默示。

　　然则，岂论是对买家仍是经销商，恒久贷款齐伴跟着权贵短处。对买家来说，贷款期限越长，车辆财富净值的积聚速率就越慢，这可能导致他们推迟换车 —— 而经销商需要的是回头客，因此这对经销商而言亦然个问题。此外，当车主念念以旧换新时，更有可能堕入 “资不抵债”（upside down）的逆境，即贷款未还金额高于车辆面前市值。

　　“咱们会尽量指令客户遁入恒久贷款，” 加尔平汽车（Galpin Motors）经销商运营副总裁迈克・施瓦茨（Mike Schwartz）默示。这家位于洛杉矶的大型经销商主营福特、本田、沃尔沃等多个品牌的汽车。“咱们不但愿让客户堕入这样的境地：当生计现象发生变化、他们回归换车时，发现我方严重资不抵债。这对客户没平允，对咱们也没平允。”

　　恒久贷款还会推高购车总资本。Edmunds.com细察部门垄断伊万・德鲁里（Ivan Drury）指出，一笔 84 个月（七年）期贷款的平均利息开销为 1.546 万好意思元，比曾动作行业表率的五年期贷款平均利息多 4600 好意思元。

　　“东说念主们老是执着于‘脚下我能包袱得起，而况翌日我的经济现象会好转，还款会更约略’这种念念法，” 德鲁里说，“但月还款额固定不变的同期，其他生计资本却可能波动。一朝关税资本传导至市集、激发新一轮通胀，这种还款步地的风险就会披露。”

　　短期贷款并未十足澌灭，但德鲁里默示，如今这类贷款主要由浊富买家使用 —— 他们有才略为新车支付数万好意思元的首付。面前，五年期贷款占新车融资的比例约为 19%，四年期贷款占比约 6%，三年期贷款占比 4%。

　　租车（Leasing，即汽车融资租出）是一个不言而喻的替代有筹备。租车的月付款额可能略高，但租约到期后，客户不错约略退车，无需承担车辆处理压力。不外，租车也需要磋商其专有的资本与兑现。

　　圣路易斯市遭受冰雹灾害后，克里斯・乔纳那辆已使用 12 年的奥迪 A8 严重受损，他因此不得未定定是选拔恒久贷款仍是租车。这位区分的父亲有四个孩子，此前为了购买一套能容纳孩子的新址，他刚破费了积蓄，已无力为中意的说念奇（Ram）皮卡车支付高额首付。

　　乔纳是又名 IT 安全专员，他原来不念念租车。他谋划用皮卡车的货斗装载用具和家装材料，不但愿租约到期时，因车上的磕碰或划痕而承担额外用度。但他也从未办理过七年期贷款。

　　“我不念念办七年贷，果然不念念，”48 岁的乔纳在谈及贷款时说，“但与此同期，我没目标既要承担 1200 好意思元的月车贷，又要还房贷、支付子女供养费，还要吃饭和应对其他各式生计开支。”

　　最终，乔纳选拔租出一辆福特 F-150 皮卡车，月房钱为 638 好意思元 —— 低于他购买更高亢的说念奇皮卡所需支付的金额（若办理 84 个月期贷款，月还款额将达 900 至 1000 好意思元）。尽管他仍缅念念车辆出现划痕，但以为三年期租约总比可能堕入贷款 “资不抵债” 的逆境要好。

　　尽管存在 “欠债高于车值” 的风险，部分贷款机构仍在实施期限更长的贷款。曾任职于福特汽车金融部门的施瓦茨默示，看到八年期贷款重现市集，他感到很是惶恐 —— 这类贷款最早出当今 2009 年 “大阑珊” 前夜，其时宽松的放贷策略恰是激发阑珊的原因之一。面前，96 个月（八年）期贷款占汽车贷款的比例不及 1%，但正呈高涨趋势，而此前多年，贷款机构一直十足遁入这类恒久产物。

　　“咱们 —— 经销商、汽车制造商、汽车贷款机构 —— 并莫得从以前的资格中吸取资格，” 施瓦茨说，“我敢笃定，当年的银行行长们齐曾说过‘咱们再也不作念 96 个月期贷款了’。可 15 年后的今天，咱们又再行走回了老路。这太猖獗了。”

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